Score crediticio

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Mox16 de marzo de 2023
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¿Qué factores se deben considerar para mejorar el Score Crediticio como indicador en México?

En México, hay una gran variedad de productos de crédito que las instituciones financieras ofrecen a sus clientes. Sin embargo, más del 54% de los mexicanos mayores de 18 años nunca ha tenido un crédito formal.

Estos consumidores no son necesariamente incapaces de obtener crédito; simplemente quedan excluidos del modelo de puntuación actual debido a un historial de crédito insuficiente, ya sea porque tienen muy pocas cuentas o ninguna. En algunos casos, se debe a que son trabajadores de la economía gig, freelance o creativa, que representan una parte cada vez mayor de la fuerza laboral, además del gran porcentaje de individuos y grupos familiares que dependen de pagos internacionales no reflejados como las remesas.

Muchos hogares con poco o ningún historial crediticio se ven en desventaja. Su salud financiera y capacidad de pago no se reflejan en el modelo de crédito tradicional.



¿Qué es el Score Crediticio y cómo se calcula en México?

El Score Crediticio es el conjunto de registro completo de los préstamos y pagos efectuados. Las empresas elaboran el perfil de sus clientes en base a la capacidad crediticia haciendo análisis de diversos factores.

El Buró de Crédito es la agencia de calificación crediticia más grande de México y cuenta con una base de datos que contiene información sobre el historial crediticio de millones de personas y empresas en el país. Para calcular el score crediticio de un individuo, el Buró de Crédito toma en cuenta varios factores, como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad crediticia y la cantidad de créditos que tiene actualmente en su nombre. También se consideran otros factores, como el tipo de crédito y la frecuencia de solicitudes de crédito.

El Buró de Crédito utiliza una fórmula matemática para calcular el score crediticio de un individuo, que va de 300 a 850 puntos.

El Círculo de Crédito es otra agencia de calificación crediticia en México que utiliza una metodología similar para calcular el score crediticio de un individuo. Al igual que el Buró de Crédito, el Círculo de Crédito toma en cuenta varios factores, como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad crediticia y la cantidad de créditos que tiene actualmente a su nombre.

Al igual que el Buró de Crédito, el Círculo de Crédito utiliza una fórmula matemática para calcular el score crediticio de un individuo, que va de 400 a 850 puntos. Un puntaje alto indica que el individuo tiene un buen historial crediticio y es más probable que sea aprobado para un crédito. Un puntaje bajo indica que el individuo tiene un historial crediticio problemático y es menos probable que sea aprobado para un crédito.

Las remesas, un indicador fundamental para el futuro de las instituciones financieras en méxico

Las remesas representan una fuente importante de ingresos para México, ya que en 2016 el envío de dinero al país alcanzó los 27 mil millones de dólares. Según datos del Banco Mundial, México ocupa el segundo lugar a nivel mundial en cuanto a envíos de dinero, solo por detrás de China.

Este flujo constante de efectivo es un indicador importante para el futuro de las instituciones financieras en México, ya que se espera que continúe creciendo en los próximos años. De acuerdo con un reporte de BBVA México, se estima que para el cierre de 2022 las remesas enviadas al territorio azteca incrementen 13.4%, con un envío de 58 mil 500 mdd.

Esto significa que cada vez hay más mexicanos viviendo y trabajando fuera del país, lo cual representa una oportunidad para las instituciones financieras locales.



¿Cómo podría mejorar el score crediticio como indicador?

Inclusión financiera

En México, hay un gran porcentaje de la población que no tiene acceso a servicios financieros formales y la educación financiera es escasa para comenzar a generar un historial crediticio, el impacto de una emergencia donde se requiera acceso a un crédito se ve agravado por no contar con ningún tipo de información que dé seguridad a las financieras o prestamistas que pudiera requerir para solventar su situación.

Acceso a la información

El Score Crediticio se basa en información proporcionada por las instituciones financieras y las agencias de crédito, pero esta información puede ser incompleta o inexacta. Este score solo toma en cuenta el historial de pago, cantidad de deuda y la duración del historial. Sin embargo, hay otros factores que pueden afectar la situación financiera de una persona y que no se toman en cuenta, cómo sus ingresos obtenidos de manera informal, gastos, nivel de educación y empleo.

Cambios en la situación económica

El Score Crediticio se basa en la información histórica, pero las situaciones económicas pueden cambiar rápidamente. Por ejemplo, un consumidor puede tener un buen historial crediticio, pero si pierde su trabajo o tiene problemas de salud, puede tener dificultades para mantener sus pagos al día.

¿Cómo mejorar la evaluación de los clientes?

Es importante comenzar a elaborar perfiles para abordar estas preocupaciones y mejorar la precisión del análisis de riesgos crediticios, algunas empresas han comenzado a utilizar inteligencia artificial y aprendizaje automático para recopilar y analizar datos más detallados sobre los solicitantes de crédito. Esto puede incluir datos de redes sociales, transacciones bancarias y otros datos no financieros como la estabilidad laboral.Además, existen alternativas de crédito para aquellos que no cuentan con un historial crediticio establecido o tienen una calificación de buró de crédito negativa, como los préstamos personales sin buró o las tarjetas de crédito aseguradas. Estos productos financieros están diseñados para ayudar a las personas a establecer o mejorar su historial crediticio, y pueden ser una opción atractiva para aquellos que están comenzando a construir su crédito.Para los prestamistas, el contar con más datos puede ayudar a elaborar perfiles mucho más completos considerando los ingresos adicionales de sus clientes, el historial laboral y como ha ido evolucionando a través de los años y demás. Contando con toda esta información las instituciones financieras pueden implementar estos perfiles en su proceso de toma de decisiones y tener una mayor claridad del riesgo que podrían estar tomando al ofrecer estos productos que abarcan desde préstamos personales, automotrices, hipotecas, por mencionar algunos.